前世缘份的再次相遇有哪些？
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最近几年，中国P2P行业出现爆发式生长，发展至今，P2P平台也衍生出很多模式。
近日，记者调查了解到，目前，中国P2P行业线下推广招数各有不同，比如嫁接小贷公司，同城“O2O”模式，牵手便利店、报刊亭及房产中介等。
多位业内人士向记者表示，由于目前国内的征信体系不完善，纯平台模式较难适应目前的金融环境，很多P2P平台因此在模式上进行了本土化创新，就出现了线上线下相结合的模式。不过，随着征信体系的不断完善，未来纯线上运营的P2P平台或将爆发出强大的竞争力。
线下推广创新模式频出
近日，记者了解到，与宜信（大量的线下物理网点和业务员，销售和授信审核主要放在线下完成）、拍拍贷（坚持纯线上授信审核）等模式不同，一些P2P平台各出奇招进行线下推广。
除较早的嫁接小贷公司，部分P2P平台也挖掘了新的合作方式，比如直营O2O模式、与便利店和报刊亭进行合作，而北京一家3月刚成立的P2P平台则牵手房产中介开展业务。
所谓与小贷机构合作的模式，就是考虑到在线上无法完成对借款者的信用调查，平台借助现有小贷公司的资源，由其负责发展线下借款人，完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作。
“采取线上对接有理财需求的投资人，线下与小贷机构合作的模式，实现资金高效匹配。公司在选择合作的小贷机构时，通常选择和对接有成熟信审技术、连锁化经营、商业模式先进的小贷机构，并要求小贷机构为所推荐的借款客户提供100%本息担保，如借款人发生违约，直接进行代偿，保证投资人安全。”有利网相关人士指出。
与有利网这种与小贷公司嫁接合作不同，部分同行选择了直营。比如团贷网，他们在国内多个城市建立办事处，入驻当地的金融街，并在适合的城市的企业园区设置网点，直接与有贷款需求的企业对接。一直以风控为核心的他们，为对每一笔借款需求进行实地调查，甚至深入到家庭中了解情况。团贷网总裁张林表示，直营更能掌控借款客户的信用状况，控制风险，而且也为未来的征信奠定基础，也许“通过与小贷公司和其他机构嫁接能快速增加借款项目数和交易量，以及降低成本，但同时也拉远了与客户的距离，你只能相信小贷公司，而无法针对性对借款需求的真实性、款项用途。长远来说，这会让公司十分被动。”
除了上述模式外，部分P2P平台还将目光瞄向了房产中介、便利店甚至报刊亭。
“目前，公司几乎与北京所有的房产中介都有合作，操作模式就是房产中介将需要短期贷款的客户介绍到平台来，平台通过对客户进行资质审核，再决定是否贷款给该客户。”北京地区一家P2P平台的总经理介绍说。
首先，房产中介相当于已经做了简单的风控，因为它们对客户是不是唯一住房、月供多少等信息都相对比较清楚；其次，当房产中介推荐到平台，平台会以借款人有多少种还款方式为切入点，再去了解客户借贷金额和资产值，一定要保证一旦还不了钱，能通过出售资产偿还借款。
深圳的一家P2P平台则在湖南采取与线下的便利店、报刊亭等进行合作的模式，形成业务联盟，实现资源共享。他们的主要运营模式为：通过遍布全城的便利店、报刊亭作为公司推荐联盟网点，利用现有的便利店作为业务广告营销的切入点，将店内人流量带来的广告效应通过输出潜在借款客户的形式达到变现。
纯线上模式未来更被看好
那么，未来P2P模式是怎样的?
“未来纯线上运营的P2P贷款公司将爆发出强大的竞争力。在P2P贷款本土化的过程中，从资金需求的挖掘、风险控制尽职调查、抵押物担保到投资资金提供等各个方面，都结合了大量的线下经营活动。虽然短期内满足了用户需求，但是违背P2P贷款更便捷、在网络环境上才能发挥最大效用的初衷。”艾瑞咨询分析师指出。
他还进一步指出，未来线上P2P公司的发展潜力远高于过度依赖线下操作的公司。短期内，线上线下的结合在国内P2P初期起到了保护作用，但长期来看，过多的线下活动将使P2P失去其普惠性，变成只服务于个别资金集团的工具，从而失去生命力。
线上线下结合的P2P贷款公司需要尽早建立只做线上业务的投融资平台，树立品牌形象，在行业内寡头出现之前，为自身未来的发展打下基础。
近日，在由团贷网主办的2014中国（东莞）互联网金融高峰论坛上，著名经济学家吴晓求也提到相关问题，他表示目前P2P发展到了瓶颈阶段，O2O的线下部分成本过高制约着他们的发展，往线上发展是很好的出路。同时，他在考察过团贷网过后，对团贷网CEO唐军关于“风险分担市场化”的理论十分认同，用户不再局限于借款和投资两端，还能参与到担保等其他环节中，藉此可以达到三个效果：提高投资收益、降低借款成本以及分散借贷双方的风险。
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